안정적인 투자관리

마지막 업데이트: 2022년 3월 2일 | 0개 댓글
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신상근 삼성증권 은퇴설계연구소장

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    [투자의 창] 퇴직연금 안정적인 운용전략 필요

    신상근 삼성증권 은퇴설계연구소장

    신상근 삼성증권 은퇴설계연구소장

    전 세계적인 장기 경기 침체로 조선 등 한계 기업들의 구조조정이 본격적으로 이뤄지며 협력업체를 포함한 근로자의 고용안정 문제가 고민이다. 특히 근로자의 퇴직금 수급권 확보도 걱정거리다. 퇴직연금을 도입하지 않은 기업의 근로자는 고용불안과 퇴직금 수급 불안이란 문제를 동시에 떠안게 된다. 상시근로자 300인 미만 중소기업의 퇴직연금 도입률은 지난해 기준으로 17.3%에 불과하다.

    퇴직연금 제도는 근로자의 안정적인 노후생활 보장이 목적이다. 확정급여형(DB) 퇴직연금 제도를 운영하는 기업은 적립금의 안정적인 운용을 통해 근로자 퇴직금 지급을 위한 책임준비금을 확보해야 할 의무가 있다. 이를 위해 의무 사외적립비율 유지와 투자 다변화를 통한 운용수익률 제고를 통해 유동성을 마련한다. 확정급여형 퇴직연금의 자산운용 현황을 보면 원리금 보장 상품에 97% 이상 투자하고 있다. 게다가 대부분 1년 만기 단기 상품이다. 저금리 추세는 퇴직연금 운용에도 영향을 줘 금리 공시 제도가 시행된 2010년 4.66%에서 지난해 2.19%까지 낮아졌다. 1년 만기 상품에 재투자하는 방식으로 5년간 투자했으면 수익률은 연평균 3.9%에 불과하다. 같은 기간 기간 동안 10년 만기 국고채를 5년 간 보유하고 있었다면 수익률은 연 5%에 달한다.

    저금리는 퇴직연금 자산운용에 있어 3가지 위험을 불러온다. 우선 100% 확정금리 상품 투자는 원금 손실은 회피할 수 있으나 물가나 임금인상률에 못 미치는 실질 수익률을 내게 된다. 둘째로 퇴직부채의 변동성으로 사외적립 부담금의 변동성이 커질 위험이 있다. 마지막으로 사외적립 금액을 결정하는 할인율의 하락 위험이다. 저금리로 인한 할인율 하락은 자산변동이 없어도 퇴직부채를 증가시킨다. 저금리 확정금리 상품 투자로 발생하는 연금 자산운용 위험을 관리하려면 투자정책지침서(IPS)에 기반을 둔 자산부채관리(ALM) 운용 전략이 필요하다. 퇴직연금 도입 기업 대부분은 투자 의사 결정 주체, 자산운용 목적과 원칙, 운용체계, 목표수익률과 위험 허용 한도, 자산배분 및 위험관리 정책 등 세부적인 시스템을 갖추지 못하고 있다. 이런 상황에서는 퇴직연금 적립운용에 대한 위험부담을 실무자가 떠안을 수밖에 없다. 결국 원리금 보장 상품 중심으로 투자하는 결과를 낳게 된다.

    ALM 운용 전략을 채택하면 다양한 자산으로 분배하여 운용할 수 있다. 확정금리 상품 투자로 퇴직금 지급을 위한 유동성 관리를 하고 채권투자로 안정성과 할인율 하락에 따른 부채 변동성을 조절하는 것이 가능하다.기업의 퇴직연금위원회가 주관해 IPS를 수립하고 이에 따른 ALM 운용전략을 실행한 기업은 2008년 퇴직연금 제도 도입 이후 연평균 수익률이 6.18%에 달한다는 통계가 있다. 장기적으로 안정적인 운용체계를 확립함으로써 근로자의 노후생활 안정을 위한 퇴직연금 수급권을 강화해야 한다는 의미다.

    안정적인 투자관리

    10만 의사들의 커뮤니티 아임닥터가 개최하고 의료건강전문매체인 메디컬투데이가 주관하는 제85회 아임닥터 세미나가 28일 하림인터내셔날빌딩에서 개최됐다.

    The One Asset Management 최원성 대표는 이번 세미나에서 목적에 맞는 올바른 투자와 배당소득에 대한 강의를 진행했다.

    최원성 대표는 “많은 사람들이 주식에 뛰어들고 있으며, 특히 여성 투자자들이 부쩍 늘었다”고 현재 주식열풍에 대해 설명했다.

    이어 “이런 흐름에 따라서 투자자들은 큰 상승을 보인 테슬라 또는 삼성전자 등 성장주에만 관심을 갖고 있는데 목적에 따라서 자산을 모아 잘 보호하고 지키면서 현금 흐름을 발생시키는 전략 등을 진행하는 등 올바른 투자를 해야한다”고 조언했다.

    한 예시로 최원성 대표는 “여행자금과 같은 단기자금은 공격적으로 투자해도 삶에 큰 변화는 없을 안정적인 투자관리 수 있지만, 병원 개원이나 의료기기 구입, 은퇴 이후의 삶인 노후 준비 등에 필요한 자금 등 중요한 자금은 안정적이며 목적에 맞는 투자를 해야한다”고 강조했다.

    이와 관련해 배당을 받을 수 있는 투자를 소개하며, “세계적인 회사인 글로벌 TOP 기업들은 50년이상 꾸준히 배당을 늘려온 기업들이 많은데, 이런 기업들에 투자하게 되면 시세차익 외에 배당만으로도 매월 월급만큼 소득을 만들어낼 수 있다”면서 노후자금과 같은 중요한 자금은 이런 방법으로 투자하는 것이 좋은 방법이라고 추천했다.

    특히 최 대표는 “배당소득에 초점을 맞춘 투자는 안정적이면서 일하지 않아도 평생 꼬박꼬박 들어오는 인컴 소득을 마련할 수 있다는 부분이 큰 장점”이라며 “수명이 길어져 은퇴 후의 삶이 길어진 현재로서는 등락폭이 큰 기존의 투자보다는 안정적이면서 평생 인컴 소득이 만들어지는 배당소득 투자가 현재 상황에 더 적합한 투자”라고 말했다.

    이어 “투자의 시대가 도래해 누구나 투자 활동을 참여하고 있고 주식시장에 많이 들어가며, 갑자기 많이 오르는 종목 등의 자극적인 종목들을 안정적인 투자관리 추천받거나 관심을 갖게 되는데 개인투자자는 막판에 들어가 손실을 보는 경우가 많다”고 전했다.

    또한 최원성 대표는 “개원의는 병원을 개원하면 대부분 소득이 발생하고 가져갈 돈”이라면서 “그 돈을 처음부터 인컴소득을 만드는 방법대로 저축하는 방식의 투자를 고려해 볼 필요가 있다”고 덧붙였다.

    아울러 “노후자금과 자녀 교육자금 등 전체 자산 중 중요 자산은 글로벌 탑 기업들에 투자하거나 자산운용사에 맡겨 안전하게 운용하는 것이 좋다”고 말했다.

    리스크 줄이고 수익률 높이고…우리은행, 펀드 포트폴리오 선봬

    여기는 칸라이언즈

    우리 名作 포트폴리오는 고객의 투자성향에 따라 안정형부터 공격투자형까지 5종류의 펀드 포트폴리오로 안정적인 투자관리 구성돼 있다.

    포트폴리오 유형별 펀드비중은 △국내채권형 70% 국내혼합형 30% '안정형' △혼합형 60% 국내채권형 40% '안정추구형' △해외채권형 70% 국내혼합형 30% '위험중립형' △주식형 70% 해외채권형 30% '적극투자형' △해외주식형 100% '공격투자형' 등 5종이다.

    하지만 이번 5종 출시로 고민없이 쉽게 펀드 분산투자를 통한 리스크관리 및 안정적인 수익률을 기대할 수 있다.

    우리은행 관계자는 "분산투자를 통한 리스크 축소 및 안정적 수익률 관리가 자산관리 영업의 핵심 전략"이라며 "앞으로도 다양한 상품을 출시하고 펀드판매 대중화 전략 등을 통해 고객 자산관리에 전력을 다할 것"이라고 말했다.

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    6 우리은행, 고객맞춤 자동 외화매매 '오토 FX 서비스' 선봬이체주기 및 이체일 설정 반복 매매 가능

    시장 사이클은 4가지 국면으로 나뉩니다: Early, Mid, Late, and Risk - 각 국면은 고용률, 시장 내 자금 유동성 및 위험회피도 등을 고려해 구분합니다.

    시장 국면에 따라 안전자산 Vs. 위험자산 배분 비중을 결정합니다.

    Simulation

    에임의 고유 알고리즘 에스더는 시장의 회복과 둔화, 위기를 미리 감지하고 자산가치 변동폭을 최소화하는 리밸런싱을 권고합니다.
    2008년 금융위기와 같은 극심한 시장위기에도 단기 변동폭이 10%로 제한하며 안정적인 자산 운용 및 경쟁력 있는 장기 수익 실현이 가능합니다.

    Cumulative Return of Dynamic Portfolio without Leverage

    예금자보호법상 보호 상품 아님 l 원금 손실 가능 l 투자 전 설명 청취 l 고객에게 맞는 투자 또는 수익 달성 미 보장
    (주) 에임 준법감시인 심사필 제2020-0115-W-I-2호 (2020.01.15)

    이미 지난 3년간 두 차례의 변곡점을 지나며 독보적인 수익안정성을 입증한 바 있습니다.

    AIM Vs. KOSPI 그래프

    *기간: 2015.09.03 ~ 2019.07.01

    **출처: 한국투자증권 에임 자문 실제 고객 계좌 평균 수익률

    예금자보호법상 보호 상품 아님 l 원금 손실 가능 l 투자 전 설명 청취 l 고객에게 맞는 투자 또는 수익 달성 미 보장
    (주) 에임 준법감시인 심사필 제2020-0115-W-I-1호 (2020.01.15)

    Asset Allocation

    극심한 시장 위기 발생 시에도, 자산 가치 하락폭이 최대 10% 내외로 제한되도록 선제적인 위험 관리를 진행합니다.

    수익률보다 중요한 ‘수익 안정성’

    대다수의 투자자는 시장의 등락을 잘 견디지 못합니다. 하락장에서 자산을 처분하거나 상승장에서도 일정 수익을 거두면 조기 환매를 단행합니다. 따라서 제아무리 우수한 자산관리 전략도 수익 변동성이 높다면 투자자의 실제 수익으로 이어지기 어렵습니다. 전설적인 투자자 피터 린치의 마젤란펀드가 대표적인 사례입니다. 마젤란펀드는 1977년부터 1990년까지 13년 동안 연평균 29%라는 경이로운 수익률을 달성했지만, 투자자들은 절반 이상 손실을 경험했습니다. 장기투자를 지속하지 못했기 때문입니다.

    완전히 새로운 방식의 자산관리 전략

    에임은 변동성을 최소화하면서도 장기투자 시 기대할 수 있는 연평균 7%~8% 이상의 매력적인 수익을 실현하도록 설계된 ‘완전히 새로운 방식의 투자전략'입니다. 일례로 지난 2018년 글로벌 증시가 20%가량 급락하는 동안에도 손실 위험을 4.6% (원화 기준 1-Yr MDD) 이내로 최소화하고, 연초 이후에는 빠른 시장 회복을 이용해 9.42% 이상의 수익을 기록하고 있습니다.(2019년 6월 기준)

    ETF Selection

    AIM은 미국에 상장되어 있는 2,500여 개의 글로벌 상장지수펀드 (ETF)를 분석하여, 비용은 낮고 유동성이 높은 종목을 추천합니다. 이들 종목이 분산투자하는 대상은 무려 총 77개국 12,700여 개의 자산입니다.

    ETF는 낮은 비용으로도 효과적인 분산투자가 가능한 금융상품입니다. 주식, 채권, 부동산, 원자재 등 자산 유형 별 전체 시장 지수의 수익률을 따르면서도 개별 주식 종목처럼 실시간 거래가 가능합니다. 또한 운용의 투명성, 높은 유동성, 세제 혜택 등으로 인해 글로벌 자산배분 전략을 실행하기에 적합합니다.

    특히, 국내가 아닌 해외에 상장된 ETF에 직접 투자하면 비과세 혜택이 있습니다. AIM의 투자대상인 뉴욕 증시 상장 ETF는 연간 250만 원까지 투자 수익이 비과세됩니다. 또한, 종합소득세 신고 시 최대 50% 세금을 절약할 수 있습니다. 배당소득의 경우, 한-미 조세협약에 따라 15.4%가 원천징수됩니다.

    Frequently Asked Questions

    수익률은 어떻게 되나요?

    AIM에서는 AIMer들 모두가 '긴 호흡의 자산관리'로 유의미한 부를 형성하는 것을 돕고자 설립되었습니다. 긴 호흡이란 7년~10년을 주기로 반복되는 자본시장의 경기사이클을 의미합니다. 시장이 상승하는 시기에는 연 15~25% 수익, 시장의 둔화나 하락기에는 각각 4~8%, 최대 -10% 내외의 평가가치 등락을 기대할 수 있습니다. 이러한 시장 국면의 변화를 이해하고 기대치를 조정하면 흔들림 없는 투자를 지속하면 연평균 7~8% 이상 수익으로 자산증식이 가능해집니다.

    아울러 AIM의 알고리즘으로 과거 20년 데이터를 시뮬레이션한 결과, 장기투자 시 연평균 수익률은 약 10%, 극심한 위기 시 연간 최대 하락폭 (MDD)은 10% 내외로 기대할 수 있음을 확인하였습니다.

    AIM의 자산관리 알고리즘은 무엇을 기초로 만들어진 건가요?

    AIM의 알고리즘인 '에스더'가 추구하는 자산관리 전략은 펀드 매니저가 적극적인 종목 발굴과 매매를 통해 시장보다 높은 수익 실현을 추구하는 active 투자와 금융시장 전체(지수펀드)에 투자해 안정적인 투자관리 시장수익을 따라가는 passive 투자 양쪽의 장점을 모두 가지고 있습니다. 시장지수에 투자하는 ETF를 활용해 맞춤형 자산 포트폴리오를 구성하는 점은 비용 효율적인 passive 투자와 같지만, 시장국면의 변화를 감지하여 적절한 자산배분 변화를 주는 점은 active 투자의 속성에 가깝습니다.

    단, 자산배분 변경 시 수익증대보다는 위험관리에 초점을 두어 '단기손실'에 민감한 개인투자자의 니즈에 최적화하였습니다. 즉, 고위험/고수익을 선호하는 투자자일지라도 시장사이클이 안정적인 투자관리 위험회피국면인 경우 포트폴리오 내 안전자산 비중을 높임으로써 위험을 낮추는 것은 물론, 안전자산으로의 투자수요 쏠림현상에 의한 초과수익까지도 기대할 수 있습니다.

    포트폴리오를 변경할 수 있나요?

    실제 투자 이전에는 메인화면 '기대효과' 탭 스크롤 하단의 포트폴리오 '재설정' 버튼을 통해 가능합니다.

    주문 승인 이후에는 앱 내에서 포트폴리오 재설정을 하실 수 없습니다. 실제 투자를 시작한 후에는 포트폴리오 재설정에 따른 매매 비용뿐 아니라, 세금 등 추가 비용이 발생하기에 AIM에서는 지양하고 있는 부분입니다. 만약 포트폴리오 변경을 희망하시는 경우 별도 문의/요청 부탁드립니다. (앱 내 'Help' 또는 [email protected])

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